來源：《財經》雜志
文| 《財經》記者 白兆東
編輯 | 朱弢
始于1951年的陜西省農村信用社聯合社（下稱“陜西信合”），經過70年的曲折發展，截至2020年底資產總額達到8000億元。作為陜西省最大的金融機構，在短短半年時間內，兩位前任理事長趙永軍、楊建新先后被調查，在陜西金融界引發震動。
據《財經》記者了解，趙、楊二人案發，系因四年前的百億假黃金騙貸案而起。發生在2016年5月的這起假黃金騙貸案，共涉及19家金融機構，其中，陜西信合旗下的10家金融機構涉案金額超過百億元。但是，該案已過去四年之久，關于主犯順利出逃境外、相關的責任追究情況，外界卻知之甚少。
2020年10月15日，中央第十二巡視組進駐陜西后，對百億假黃金騙貸案高度重視。同年11月，曾任陜西信合理事長的趙永軍因涉嫌嚴重違紀違法，接受紀律審查和監察調查。2021年1月28日，西安市長安區農村信用合作聯社（下稱“長安信合”）原理事長常新元接受監察調查；3月2日，陜西省紀委監委披露，陜西信合原理事長楊建新、副主任王旭明，正在接受紀律審查和監察調查。
值得注意的是，2015年1月，趙永軍由陜西信合主任轉任陜西秦農農村商業銀行股份有限公司（下稱陜西秦農銀行）董事長。2016年9月，因涉及百億假黃金騙貸案，楊建新被免去陜西信合理事長，該職務由趙永軍兼任。
2018年12月，趙永軍被免去陜西秦農銀行董事長和陜西信合理事長，轉任長安銀行董事長。而時任長安銀行董事長毛亞社，對調至陜西信合，任董事長。
陜西信合多位高管相繼被調查，意味著對黃金案追責重新啟動。而隨著時間的推移，四年前的那起騙貸大案的細節，正逐漸浮出水面。
假黃金騙貸案發
位于河南省靈寶市的博源礦業有限責任公司（下稱“博源礦業”），于2007年4月19日注冊成立，注冊資本9000萬元，股東為張淑民、王學文、徐建波、夏進友、趙發平和張福運。公司成立之初，35歲的張淑民當選為董事長。張淑民是張青民之兄，也是博源礦業的實際控制人。
在以黃金礦藏知名的靈寶市故縣鎮，張淑民、王學文和趙發平是最早一批的“淘金者”。在此三人當中，張淑民擅長交際，在豫陜西兩地有著不錯的政商關系，一直扮演著“大哥”的角色。
2014年9月1日，博源礦業股權發生重大變化，張淑民、張福運、夏進友和趙發平全部退出。新股東姚偉懷加入不久也退出，法定代表人由徐建波變更為王學文。博源礦業股東僅剩王學文和徐建波，不過董事長依然是張淑民。
《財經》記者調查發現，以張青民為首的五名主犯，用摻假黃金做質押物，躲過豫陜兩省金融機構監管，騙取19家金融機構總計190億元貸款。
其中，潼關縣農村信用合作聯社（下稱“潼關信合”）涉及黃金質押貸款余額84.14億元，摻假質押黃金46.07噸；長安信合涉及黃金質押貸款余額為28.05億元，涉案摻假黃金18.11噸。
《財經》記者新近獲取的陜西信合內部調查材料，部分還原了四年前這起巨額騙貸案的案發經過。
2016年4月19日，因有兩筆黃金質押貸款到期，潼關信合向實際借款人張青民催收利息。張青民回復，自己有黃金能在河南省靈寶融豐村鎮銀行質押貸款，可用于償還所欠潼關信合利息。
此后，潼關信合貴金屬貸款中心負責人楊攀與張青民的“馬仔”姚偉懷聯系后，趕赴靈寶融豐村鎮銀行聯系貸款歸還利息事宜。河南靈寶融豐村鎮銀行方面提出，貸款利率可以優惠、質押率可以提高，但黃金必須熔煉后方可辦理質押，此建議被張青民拒絕。
同年5月5日，楊攀再次向張青民電話催收，時任潼關信副主任程興偉等人均在現場。在通話過程中，張青民撂下狠話，“你們愛咋弄咋弄，我不管了”。
通話結束后，楊攀、程興偉等人分析認為，張青民的質押物可能有問題，于是給潼關信合理事長王續紅匯報了通話內容，王續紅表示可以抽單驗貨。
隨即，王續紅安排楊攀在臺賬中，抽選了一筆金額相對較小的逾期質押物——一筆670萬元貸款的12塊黃金質押物。此后，王續紅安排楊攀去購買電鉆鉆頭和壓力剪，王還安排了出庫單事宜。
楊攀隨后持出庫單，隨同金庫值班人員將12塊黃金質押物全部取出，保管到貴金屬貸款中心保險柜內。當晚8時30分左右，王續紅、楊強國、程興偉、楊攀等五人到貴金屬貸款中心，抽取兩包質押物其中一包，從中隨機取出一塊黃金，由楊攀持電鉆鉆孔，但嘗試多次均未成功。
電鉆驗貨無果后，王續紅建議用壓力剪將金磚剪開，程興偉、楊攀等人在貴金屬貸款中心監控下操作壓力剪，剪開后發現金磚內有黑色不明異物，換了一側剪開后，結果仍然一樣。看到此情景，在場人員非常驚慌，頓時無人說話。
王續紅隨后讓楊攀將剪開的黃金封包，重新放進貴金屬貸款中心保險柜，并叮囑楊攀做好保密工作后離開單位。
當日深夜，潼關信合高管商議此事，有人提議立即將此事匯報給陜西信合，有人提議暫不匯報，去做“博源礦業老板”的工作，把質押摻假黃金逐步換回國標金，最終未形成決議。
主犯出逃細節
2015年5月8日下午，王續紅和程興偉在潼關港口一家飯店與博源礦業股東徐建波、王學文見面，說明了質押物問題的嚴重性，要求在兩三個月內將兩人質押物倒換成標準金，并提出希望徐、王二人去做張青民工作。
徐建波表示，時間太緊，全部倒換不現實，不要驚動其他金融機構，對潼關信合可以做到到期一筆倒換一筆質押物。王學文也表示，做張青民工作困難較大，提出可以讓趙發平幫忙。
5月9日下午，王續紅、楊攀等人先到博源礦業查看，發現生產經營正常。尋找張青民無果后，三人便找到了趙發平，趙發平說張青民在蘭州，馬上趕回靈寶。
5月10日上午，王續紅、程興偉趕赴河南靈寶市，尋找張青民及其兄張淑民。當日11時許，王續紅還給楊強國回短信稱，已聯系上張淑民。
但令王續紅等人沒想到的是，5月9日，正在西安一家會所打牌的張淑民獲知消息后，當天即從陜西咸陽國際機場飛往了香港。此前，張淑民已經取得塞浦路斯的居民身份，三個孩子也取得了葡萄牙的永居權。
5月11日，繼續留守靈寶的程興偉見到了張青民，并將雙方談判結果匯報給了王續紅。大致意思是，張青民認為自己是被人騙了，也拿了一塊黃金鋸開發現，里面確實摻了大量金屬鎢。
5月12日，潼關信合管理層決定，第二天抽取一批質押黃金熔煉，測試黃金的成色。當天晚上，王續紅給張青民打電話，讓其安排人第二天一起到熔煉場所，張青民在電話中同意了。
但從后續事件的發展來看，這只是張青民的緩兵之計。
5月13日，潼關信合委托洛陽紫金銀輝黃金冶煉公司，對張青民質所押的26塊黃金進行熔解提煉。檢測結果顯示，黃金純度僅占全部質押物的36.51%。王續紅這才將真實情況上報給陜西信用聯社。
就在此時，張青民已逃至香港，并在當天乘航班飛往了塞浦路斯。
數天后，張氏全家在塞浦路斯匯合，至此，黃金案主犯及親屬順利出逃境外。
有知情人透露，早在幾年前，潼關信合工作人員在辦理業務過程中，就曾發現質押黃金有質量問題。但當時的潼關信合高管做出決定，只是將問題黃金退還張青民，后續其黃金質押貸款業務并未受影響，貸款規模未降反增。
事后看來，潼關信合管理層在確認質押黃金造假后，仍存僥幸心理，意圖將巨額損失弱化處理。從5月5日發現黃金摻假，到5月13日將案件上報，中間有8天時間，給主犯順利出逃境外留下了時間窗口。
就上述案發細節，《財經》記者向潼關信合和楊攀進行求證，截至發稿均未獲對方回復。
誰在掩蓋真相
2016年5月14日，時任陜西信合主任張全明趕赴潼關縣，同當地政府召開緊急會議，隨后陜西信合將情況上報至陜西省政府。五天后，陜西省公安廳成立“519”專案組，抽調近200名警力開始偵破此案。
陜西警方在博源礦業廠區兩間平房內，搜出一套制造假金磚設備以及大量造假原料。直到警方打開房門，里面隱藏的秘密才被外界所知曉，此地就是假黃金的制造窩點。
但在陜西信合后來向上級匯報材料中，將案發原因和時間修改為：2016年5月13日，一筆黃金質押貸款到期后，未能還款按照合同平倉處理時，發現質押黃金純度不夠，有人為摻假造假現象。事實上，5月13日前，潼關信合高管們已發現黃金造假的事實。在案發后，陜西信合派出了出了工作組，由時任副主任王旭明擔任組長，約談了潼關信合全體高管，已掌握了案件的相關信息。
據知情人透露，王旭明與兩任理事長同時被調查，不僅因為假黃金騙貸案，更涉及到了買官賣官問題。此前，王旭明分管陜北（榆林和延安）片區十多年，恰逢陜北地區煤炭市場“黃金十年”，各縣級農村信用聯社人事競爭激烈。
陜西信合多位高管均系渭南籍，包括被調查的楊建新和王旭明。另外，陜西信合多位高管曾長期在渭南市金融機構任職。
潼關假黃金案發后，豫陜兩地金融機構排查發現，黃金摻假質押問題非常嚴重。截至2016年5月，潼關信合涉及黃金質押貸款余額84.14億元，摻假質押黃金46.07噸；長安信合涉及黃金質押貸款余額為28.05億元，涉案摻假黃金18.11噸。
此外，工商銀行潼關縣支行涉案7億元，郵儲銀行潼關支行涉案30億元，工商銀行靈寶支行涉案30億元，合計約190億元。而且所有涉案資金，全部流向了實際控制人為張青民、趙發平、王學文、徐建波、蔣紀萍的五個賬戶。
在五名主犯當中，張青民控制了大部分資金。他分別在潼關信合騙貸36.74億元、長安信合騙貸14.79億元、郵儲潼關支行騙貸21.64億元、工行靈寶支行騙貸10.55億元，總計83.72億元。
據了解，長安信合理事長常新元也是渭南人，長安信合黃金質押業務主辦人，則是王旭明的直屬親戚。
知情人告訴《財經》記者，靈寶和渭南潼關毗鄰，兩地交往較為密切，也正是張淑民與陜西信合系統的渭南籍人士的密切關系，同時該案主犯之一徐建波也是渭南人，該團伙的黃金質押貸款業務才能越做越大。
監管為何失守
“陜西信合”是陜西省轄內農村信用合作聯社，農村合作銀行和農村商業銀行等農村合作金融機構的集體簡稱。陜西信合成立于2004年8月，由全省107家縣級農村信用聯社發起組建，行使對全省農村合作（商業）金融機構的管理、指導、協調和服務職能。
在“十三五”期間，陜西信合旗下共有17家縣級農村信用聯社改制為農商銀行，此后其旗下的銀行類機構達到52家，占比55%。而涉及百億假黃金騙貸案的潼關信合并未改制成為商業銀行，仍屬于地方農村金融機構。
據了解，陜西信合成立初期，在建章立制、治標治亂方面取得顯著成效。但在實際運行中，陜西信合、地市級派出機構、縣聯社的三級行政管理模式也拉長了管理鏈條。
一位在銀行法律顧問分析稱，“商業銀行的監管應該是依靠制度和流程，避免出現‘一把手’說了算。而農村金融機構的高管話語權很重，一旦參與到貸款中就難免產生風險。”
據一位知情人介紹，由于信合系統的管理體制弊端，只要“搞掂”縣級信合理事長，貸款就頗為容易，這也給黃金質押貸款埋下了隱患。
以潼關信合為例，其對于個人黃金質押貸款業務，從貸款申請、受理調查、審查分工、檢測評估、逐級審批、貸款辦理、受托支付、貸后管理、貸款收回等環節，都有著詳細的管理規定。
2018年，當時的銀監會曾通報稱， 潼關信合的所有制度如同虛設，監管全面失守。不僅貸前調查不盡職、貸款審查不嚴格、貸后管理缺位，在業務辦理過程中有章不循、違規操作，嚴重違反審慎經營規則，尤其質押品管理嚴重失效，對貸款質押物的檢測及價值評估存在重大紕漏。
根據現有的調查可知，2011年至2016年間，以張青民兄弟為首的團伙，以煉金企業為掩護制作假黃金，從潼關信合和長安信合騙取巨額貸款。而且每筆貸款到期后，采用還息不還本，雇傭他人簽訂虛假合同續貸的方法，以此延長實際貸款期限。
在質押貸款期間，若因金價下跌而不能達到質押額度，他們便會補倉摻假黃金以維持額度。據了解，該團伙在5年時間里，在潼關信合累計質押貸款超過400億元。
2018年的銀監會通報指出，陜西信合金融創新嚴重違反審慎經營規則，這項“金融創新”指的就是“個人黃金質押貸款業務”。
據知情人士透露，針對個人黃金質押貸款業務，陜西信合高層內部曾出現分歧。2014年7月3日，時任陜西信合主任趙永軍在潼關信合調研時指出，黃金質押貸款業務過于集中，將形成潛在的信用風險、市場風險、操作風險和道德風險，
調研結束后，趙永軍召開專題會議，要求渭南市各機構、長安信合壓降黃金質押貸款，嚴格控制黃金質押貸款總量和比例，停止黃金質押貸款委托貸款辦理，將單戶貸款額度控制在3000萬元以下，并實行標準黃金質押替代傳統黃金質押。
資料顯示，2014年7月至8月，潼關信合累計壓降自營黃金質押14筆、金額2.7億元，同期全部黃金質押貸款余額下降1.23億元。
但在2015年1月，趙永軍調離陜西信合，由張全明接任主任。此后，潼關信合黃金質押貸款規模回升，僅2015年就發放委托黃金質押貸款133億元，也未使用標準金進行質押。
針對實物黃金的特點及市場需求，國內多家銀行開展了黃金質押貸款業務，包括“個人黃金質押貸款”。即借款人以其在上海黃金交易所持有的實物黃金作為質押物貸款。一般而言，實物黃金須為可在上海黃金交易所交易且交割的“標準金”。
截至2016年5月5日案發，潼關信合涉案黃金質押貸款余額達84.14億元，其中12.68億元為自營貸款，71.46億元為委托貸款，即涉及8家委托金融機構。剔除質押物熔煉交易變現資金歸還貸款，案件造成損失34.48億元。
騙貸案的主角除張淑民和張青民兄弟出逃海外，王學文、徐建波、蔣繼峰、趙發平全部歸案。積極退錢的趙發平以貸款詐騙罪被起訴，被判處有期徒刑14年，未有上訴。
2019年11月1日，渭南中級人民法院判處王學文、徐建波、蔣繼峰無期徒刑，三人不服判決提起上訴。此后，陜西省高院認為量刑過重，裁定發回重審。
2016年10月27日，包括王續紅、程興偉、楊攀在內的潼關信合8名工作人員因涉嫌違法發放貸款罪被刑事拘留，后相繼被取保候審。直到2020年11月9日，潼關縣人民法院才作出一審判決，王續紅等兩人被判處有期徒刑三年，并處緩刑，楊攀、程興偉等6人被免于刑事處罰。
